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Pourquoi vous ne serez probablement jamais à court d’argent

Pourquoi vous ne serez probablement jamais à court d’argent
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Aussi étrange que cela puisse paraître, gagner la liberté financière est beaucoup plus facile pour certaines personnes que réclamer cette liberté une fois qu’ils l’ont gagnée. Et si l’affirmation suivante vous semble vraie, vous souffrez peut-être de cette même difficulté :

« Je pense que je suis proche d’avoir assez d’argent pour sauter dans la retraite anticipée, mais pas tout à fait.

Je vais donc travailler une année de plus, commencer une autre activité parallèle et me donner à fond pour être plus sûr. »

Cela semble rationnel, non ? Après tout, on n’est jamais trop prudent, comme le dit le dicton.

Mais le problème est que ces personnes continuent de répéter ce mantra, quel que soit le montant d’argent dont elles disposent, et quels que soient leurs frais de subsistance réels. Peu importe l’éclat de leur tableau financier, ils trouvent toujours le moyen de sous-évaluer leurs économies et de surestimer leurs dépenses futures, juste au cas où de l’imprévu.

Et en faisant pencher la balance toujours plus en direction de la « sécurité », ils oublient ce qui devrait se trouver de l’autre côté de la balance, à savoir « tirer le meilleur parti de votre temps limité sur cette charmante planète ».

Cela arrive bien plus souvent que vous ne le pensez. Chaque semaine, c’est dans ma boîte aux lettres électronique et dans mes conversations en personne avec les gens que je rencontre. Cette crainte est même répandue parmi certains de mes amis dans la vie réelle, alors examinons quelques exemples à peine déguisés de ce groupe pour voir certains des symptômes (et un remède possible) de cette fameuse affliction qu’est le syndrome de l’année supplémentaire.

Le taux de retrait anémique d’Alina

Alina est un médecin actuellement célibataire dans un domaine de pratique stressant mais bien rémunéré. Elle a 50 ans et un enfant adulte. Elle possède environ 2 millions d’Euros d’investissements et dépense actuellement environ 50 000 € par an, un niveau qui inclut à peu près tout ce qui est important pour elle.

Selon La règle des 4%le pécule d’Alina lui procurera un revenu assez fiable d’environ 80 000 € par an pour le reste de sa vie. Ou, pour le dire autrement, ses dépenses prévues de 50 000 € ne représentent qu’un taux de retrait de 2,5 % de ces 2 millions. Comme 4 % est raisonnablement sûr, 2,5 % est une taux de retrait ridiculement sûr.

Mais attendez ! Il y a plus. Dans le but d’être conservatrice, Alina a délibérément ignoré plusieurs autres éléments clés de son propre avenir financier :

  • Tous les revenus futurs de la sécurité sociale (plus de 2000 € par mois pour les 2-3 dernières décennies de votre vie)
  • Un héritage très probable de ses parents qui, bien que sages et dynamiques et se portant toujours à merveille, sont au début de leurs 80 ans.
  • Et elle suppose également qu’elle ne se mettra jamais en couple avec un autre partenaire un jour et qu’elle partagera les dépenses du ménage, malgré le fait qu’elle soit une personne attirante et sociable avec de nombreuses options dans ce département.

Sa réponse à ce sentiment de prudence supplémentaire ? Il suffit de se donner à fond pendant encore un an ou trois dans la fournaise de la salle d’opération et de s’abstenir de tout luxe pour économiser quelques centaines de milliers d’Euros supplémentaires, juste au cas où.

L’avenir faussement brillant de Dave

Mon autre ami, Dave, est plus jeune de dix ans, avec un revenu inférieur, mais tout aussi teigneux et très entreprenant. Il occupe depuis plus de quinze ans un emploi à temps plein très mal payé. Ses dépenses annuelles totales – y compris une hypothèque sur une maison de 430 000 € ici à Longmont – ne sont que d’environ 45 000 € par an.

Bien que Dave vive dans le Colorado, où les coûts sont élevés, il a soigneusement accumulé huit appartements à louer dans sa ville natale (une ville moyenne de l’Ohio), qui lui rapportent très prudemment 2 800 € par mois de liquidités nettes, tout en augmentant son patrimoine de 3 000 € supplémentaires chaque mois grâce au remboursement du capital et à l’appréciation.

Il a également quelques emplois secondaires, aidant divers membres de notre espace de coworking local HQ avec leurs entreprises, qui lui rapportent 1000 € de plus par mois.

Et puis le kicker : Au cours des sept derniers mois, Dave et moi avons fait équipe pour rénover le rez-de-chaussée de cette nouvelle maison quelque peu coûteuse en une location Airbnb très haut de gamme. Nous avons récemment appuyé sur le bouton pour mettre cet endroit en ligne, et il est devenu un succès immédiat avec pratiquement aucune vacance, apportant maintenant un autre 5000 € par mois ( !?), tout en lui laissant son appartement fini au niveau inférieur comme lieu de vie.

Ainsi, Dave vit dans son propre sous-sol et perçoit 5 000 € par mois, tout en ne dépensant que 2 000 € pour l’hypothèque. En d’autres termes, il est vit gratuitement et reçoit une rémunération supplémentaire de 3 000 €. pour la corvée de possession de cette maison, une astuce officiellement connue sous le nom de « Mustachian Inversion ».

Si vous additionnez tout cela, il a un revenu d’entreprise total de 8 800 € par mois (105 600 € par an !), ce qui éclipse absolument ses 45 000 € de dépenses, même sans tenir compte du salaire de cet emploi minable à temps plein qu’il veut quitter depuis si longtemps.

Si l’on ajoute les 3 000 € supplémentaires par mois de remboursement du capital de l’hypothèque et d’appréciation des locations, les activités annexes de mon ami lui rapportent 140 000 € par an. Et ses comptes bancaires en sont le reflet : il y a des réserves de liquidités importantes et des fonds d’entretien et d’urgence pour chaque unité de location, plus un plan 401k personnel bien financé et toutes les autres mesures de préparation financière responsable que vous pouvez imaginer.

Vous pouvez être légèrement jaloux de Dave parce qu’il est prêt à se retirer et à profiter à vie du produit de tout ce dur labeur. Il pourrait réduire ses revenus de moitié et sa richesse continuerait à augmenter rapidement pour toujours.

Mais n’oubliez pas qu’en plus de tout cela, il a toujours ce travail à temps plein qui lui demande environ 10 heures de son temps chaque jour, avec plusieurs heures de réunions Zoom intercalées, ce qui élimine toute possibilité de relâchement.

Dave est un grand sportif et affiche un visage courageux, mais tous les membres du groupe d’amis local peuvent dire qu’il est presque en train de céder sous le stress de ce travail merdique et stressant, surtout combiné à son saladier débordant d’activités parallèles.

« Dave, espèce d’abruti têtu, tu dois quitter ce travail hier »,

est le message d’amour que nous avons essayé de faire entrer dans sa tête.

« Ouais, je sais »dit-il, « Mais je m’accroche pour une année de plus, juste pour rembourrer un peu plus les comptes. Et si le Airbnb ralentit ? Et si mes maisons de location connaissent une certaine vacance ? Et si je veux aider mon neveu pour l’université dans dix ans ? »

Alina et Dave s’appuient tous deux sur la vieille règle « On n’est jamais trop prudent », et beaucoup de gens sont d’accord avec cette affirmation, car comment contester une telle sagesse populaire ?

Mais cette règle est incorrecte. Il est en effet possible d’être « trop sûr », car la sécurité a un prix élevé – et ce prix est votre propre vie.

Si Dave jouit d’une santé parfaite et vit jusqu’à 90 ans, il ne lui reste qu’environ 600 mois à vivre, soit une « jeunesse » encore plus précieuse de 240 mois avant d’atteindre 60 ans. Et les 120 mois de jeunesse restants d’Alina sont encore plus précieux.

Avec leurs deux situations financières déjà si confortables, pourquoi oh pourquoi mes chers amis gaspillent-ils ce temps pour des emplois qu’ils n’aiment pas, juste pour obtenir ce dernier lambeau de sécurité inutile ?

Pourquoi laissent-ils ces emplois compromettre leurs amitiés et leurs relations, leur coûter du sommeil, les priver de voyages en camping et d’aventures internationales et tout simplement de brunchs du mardi paresseux avec les personnes qu’ils aiment le plus ? (dont la plupart sont déjà à la retraite et prennent actuellement un brunch sans eux ?)

La vraie réponse, bien sûr, n’est pas l’argent, c’est la peur.

Mais si vous creusez plus profondément, leur peur est toujours de « manquer d’argent », même si c’est presque mathématiquement impossible à ce stade.

Pour faire disparaître cette peur chez moi et chez les autres, j’aime mener une expérience de pensée. Il s’agit de se forcer à calculer (à l’aide d’une feuille de calcul) ces deux choses.

  • Si vous quittez votre emploi maintenant, à quoi ressemblerait un scénario bon, typique et improbablement mauvais pour votre avenir financier ?
  • Puis, dans le cas du « mauvais » scénario, écrivez, étape par étape, ce que cela signifierait réellement pour vous de manquer d’argent.

Cela peut être une expérience de pensée folle, mais dans de nombreux cas, cela révélera également à quel point vous vous êtes construit une forteresse ridicule.

Parce que, contrairement à vous, la plupart des gens aux États-Unis ont vraiment… sont presque à court d’argent. Ils n’ont pratiquement pas d’épargne-retraite, leurs dépenses mensuelles atteignent ou dépassent leurs revenus, et leurs prêts automobiles, leurs prêts étudiants et leurs dettes de cartes de crédit augmentent chaque année. Pas moins de 10 % des ménages ont une valeur nette négative, et même les valeur nette médiane est inférieure à 100 000 €, ce qui signifie que la moitié d’entre nous n’a qu’un coussin d’un ou deux ans entre nous et la faillite.

Si la personne moyenne quitte son emploi, tout lambeau de valeur nette sera épuisé presque immédiatement. À ce stade, le propriétaire et les agences de recouvrement viennent les appeler, et ils se retrouveraient vraiment sans nourriture ni abri, au-delà de ce qui est disponible grâce aux programmes d’aide sociale. C’est un endroit difficile à vivre, mais cette catégorie comprend des dizaines de millions de personnes aux États-Unis.

Mais pour la plupart des Mustachiens qui envisagent une retraite anticipée, la situation est complètement différente. Et pour prouver ce point, essayons d’amener Alina à faire faillite.

(note : J’ai réalisé toutes les feuilles de calcul et les graphiques ci-dessous en dollars « réels » (corrigés de l’inflation) afin qu’ils aient plus de sens dans notre perspective d’aujourd’hui. En réalité, tous les chiffres (tant les dépenses que les investissements/revenus) augmentera au fil du temps en fonction du taux d’inflation, mais l’effet net est le même)

Alina : Le pire des scénarios

Au lieu de « un an de plus », elle quitte son emploi maintenant.

Même si le marché boursier a tendance à croître en même temps que l’économie, supposons que nous entrions dans une période de stagnation sans fin où les actions suivent à peine l’inflation, et qu’elle décide de vivre uniquement des dividendes de son portefeuille de 2 millions d’Euros, qui représentent un maigre 2 % pour le moment, soit 40 000 € par an.

Mais malgré sa gestion conservatrice des investissements, elle insiste pour maintenir ses dépenses à 50 000 €. Elle ne loue jamais un appartement dans sa maison, ne trouve jamais de passe-temps qui génère un quelconque revenu, ne passe jamais de Whole Foods à Costco, continue à voyager à l’étranger et garde toujours une voiture neuve dans l’allée malgré le fait qu’elle n’a plus de trajet.

Le programme de sécurité sociale américain est annulé malgré le fait que notre population vieillissante détient la majeure partie du pouvoir de vote et ne voterait jamais contre son propre revenu de retraite, et sa mère et son père décident de faire don de toute leur richesse restante à une œuvre de charité plutôt que de la laisser à Alina et à sa sœur.

Dans le cas de cet exemple ridiculement artificiel, elle finirait par retirer 10 000 € par an de son épargne, ce qui signifie que sa richesse se réduirait à, euh-oh, 1,99 million après la première année. Et la tendance se poursuivrait ainsi :

Uh-oh. Les pires choses sont donc arrivées dans de nombreux domaines de sa vie économique, et Alina vit les 40 prochaines années de sa vie et meurt avec seulement 1 395 000 € sur le compte. Quel coup dur !

Mais que se passe-t-il si les choses ont tourné pire que le pire ? Malgré tous nos efforts pour la mettre en faillite, elle est quand même morte millionnaire. Nous devons donc être un peu plus Mad Max dans notre scénario :

Alina : Fury Road

Les États-Unis décident de paralyser leur propre économie pour toujours afin qu’il n’y ait plus d’innovation, plus de productivité, et que tous les dividendes soient stoppés et pourtant nos 330 millions de citoyens décident tous de suivre le mouvement.

Au milieu du chaos et des batailles de mitrailleuses en dune buggy qui font rage jour et nuit dans la rue, sa richesse diminue de 100 000 € chaque année et elle n’a plus qu’un seul million à 60 ans. Mais elle continue à dépenser et refuse de faire des changements. Elle est fauchée à 70 ans mais s’en tient à ses activités préférées qui sont gratifiantes et engageantes mais ne produisent jamais un seul centime de revenu.

Ses chèques hypothécaires commencent à être sans provision. La banque finit par engager une procédure de saisie, mais elle reste collée à cette maison. Après une année supplémentaire, la saisie est terminée et le shérif arrive pour traîner sa frêle carcasse de 71 ans hors de la maison, en donnant des coups de pied tout le long du chemin.

Alina est éligible aux programmes sociaux, mais les rejette tous. Elle a un énorme réseau d’amis, mais n’accepte aucune de leurs offres d’aide ou d’emploi.

Elle s’installe dans un bel hôtel tout en suites et commence à payer toutes ses factures avec des cartes de crédit, les maximisant toutes, y compris quelques avances de fonds pour continuer à avoir de l’argent. Avec les astuces habituelles de transferts de solde et de plans de remboursement différé, elle fait durer la fête pendant deux années supplémentaires, jusqu’à ce que toutes les cartes de crédit soient annulées et envoyées en recouvrement.

À 73 ans, Alina est enfin à court d’argent. Elle ne peut acheter ni nourriture ni abri et elle est enfin arrivée à une réalité que les sans-abri vivent actuellement tous les jours en ce moment même. Mais nous avons dû inventer une histoire absolument ridicule et franchement impossible pour qu’elle y arrive.

Je vous épargne la longue histoire du déclin de Dave, mais elle est tout aussi impossible.

Le déclin douteux de Dave

S’il quittait son travail aujourd’hui, arrêtait de louer sa maison en airbnb Il a renoncé à son compte 401k à six chiffres, à sa sécurité sociale et à tout le reste, à l’exception des propriétés locatives et des 1 000 € provenant des concerts locaux :

Mais qu’est-ce qui se passe ?

Nous avons jeté Dave dans la pire des situations, quelque chose qui va bien au-delà du simple fait de quitter son emploi de jour pourri et qui est sans doute impossible. Pourtant, non seulement ses rentrées d’argent continuent d’augmenter, mais sa valeur nette monte en flèche d’environ 50 000 € par an, pour atteindre près de 100 000 euros. 4 millions d’Euros (également corrigés de l’inflation) au moment où il donnera un coup de pied au seau à 90 ans.

En réalité, cette colonne violette « autres revenus » sera probablement le triple de ce que dit la feuille de calcul, son compte 401(k) continuera certainement à exister et à croître, et beaucoup d’autres bonnes choses se produiront.

Des projections plus réalistes pour mes deux amis

Si vous êtes pessimiste, vous avez peut-être regardé tous ces chiffres ci-dessus et vous êtes dit : « Hmm oui, ils ont réussi, mais c’était un peu juste ». Mais rappelez-vous, il s’agissait les pires scénarios. Il est insensé de tout planifier dans votre vie en fonction du pire des scénarios, car il en résultera souvent que vous aurez les le moins d’amusement possible.

Donc, à la place, vous devez au moins inclure une estimation prudente de ce qui est le plus susceptible de se produire. Et je l’ai fait pour Alina et Dave, en créant ces graphiques des résultats.

Alina s’enrichit de manière exponentielle au fil du temps, grâce à un important portefeuille d’actions qu’elle ne touche jamais vraiment.
Dave s’en sort aussi incroyablement bien, même en partant d’une valeur nette initiale beaucoup plus faible.

Ainsi, ces deux amis peuvent non seulement arrêter de travailler, mais aussi commencer à dépenser plus d’argent sur ce qu’ils veulent. Félicitations à tous les deux !

Tous les deux, et plus important encore, un grand pourcentage de lecteurs de MMM, dont peut-être VOUS, sont au-delà du point où ils pourraient jamais manquer d’argent même s’ils quittent leur emploi aujourd’hui.

Et ils ont besoin de voir cette merveilleuse vérité pour ce qu’elle est, afin qu’ils puissent agir en toute confiance sur elle, afin qu’ils puissent cesser de donner des mois précieux de leur vie à leurs employeurs, pour amasser encore plus de morceaux d’argent facile, à ajouter à une pile dont ils n’auront jamais, jamais, jamais besoin.

Et alors, ils pourront commencer à expérimenter la réalité réelle de la retraite anticipée, qui est la suivante :

  • Vos dépenses finissent par être un peu moins élevées que prévu, malgré tous vos efforts pour vous gâter et être généreux envers les autres.
  • Vos investissements faites continuer à augmenter sur le long terme, dépassant les prévisions conservatrices que vous avez faites.
  • Vous faites finissent par gagner un peu d’argent ici et là (dans le cas de Dave, des tonnes d’argent), même si vous n’en avez absolument pas besoin.
  • Au fur et à mesure que les décennies passent et que vous vous installez dans ce schéma, vous réalisez que l’argent ne fait pas partie de vos soucis. La vie en tant qu’être humain présente encore de nombreux défis, mais bon sang, heureusement que vous avez arrêté de travailler quand vous l’avez fait, car c’était complètement inutile. Avec le recul, vous auriez probablement dû le faire plusieurs années plus tôt.

Si tout cela vous semble familier, félicitations – vous ne serez jamais à court d’argent, ce qui signifie que vous devez arrêter de le laisser diriger votre vie.

Quittez votre emploi.

Sérieusement.

Sheesh. Qu’est-ce que vous attendez ?

Epilogue : M. Moustache d’argent se détend aussi pour un Splurge :

L’écriture de cet article m’a rappelé que je peux moi aussi être victime d’habitudes excessivement frugales. Bien sûr, ma maison est magnifique et j’ai de la bonne nourriture, des voitures, des outils, des vélos et tout le reste. Mais lorsqu’il s’agit de voyager, je commence à jouer à des jeux stupides avec moi-même.

Par exemple, mon fils et moi allons au Canada à la fin du mois pour rendre visite à la famille. Et contre toute logique, j’ai remarqué que les voix agaçantes de la radinerie commençaient à jacasser dans ma tête.

« Ces billets d’avion ne coûtaient que 210 € chacun – puis-je vraiment justifier de payer 80 € de plus pour un siège plus grand à l’avant de l’avion ? Et comment puis-je contourner les 150 € de trajet aller-retour en Uber (ou 150 € de trajet aller-retour en voiture+stationnement) jusqu’à l’aéroport, qui sont PRESQUE AUSSI ÉLEVÉS QUE LE BILLET D’AVION ! Devrions-nous passer 3 heures de plus en aller-retour pour économiser 100 € en prenant le bus ? » Et ensuite, qu’en est-il de notre transport une fois que nous sommes au Canada ? L’autobus ? Location de voiture ? Billets de train ? Comment l’essence à 7,00 € le gallon entre-t-elle en ligne de compte, étant donné que nous devons parcourir plus de 800 milles pendant notre séjour là-bas ?

Bla bla bla. La bonne réponse est « Tais-toi, Moustache ! Tu devrais faire ce que tu penses être le plus amusant et le moins stressant, sans penser à l’argent. »

Pour moi, cela signifie conduire ma belle voiture électrique sur la route à péage rapide jusqu’au parking coûteux de l’aéroport de Denver afin de pouvoir entrer directement dans le terminal sans navette. Cela signifie également s’asseoir dans un bon siège d’avion, puis prendre le moyen de transport le moins stressant et le plus amusant une fois sur place.

Pourquoi ? Parce que la différence entre le voyage le moins cher et le plus stressant, et le plus cher dans ce cas, n’est que d’environ mille dollars.

Même si je faisais cela chaque année jusqu’à la fin de ma vie, je dépenserais 50 000 € en voyages luxueux pour rendre visite à ma famille (et je pourrais conduire ma mère à son 125e anniversaire avec classe !)

Et d’après ma propre feuille de calcul de la pire éventualité, je suis jamais va se réveiller et penser,

« Bon sang, si j’avais juste mille dollars de plus, ou même cinquante mille dollars de plus dans cette colonne de valeur nette, je serais une personne plus heureuse »

Donc je peux me détendre, et profiter de mon voyage, et devinez quoi, j’ai même fait ça :

Donc, je vous verrai à la retraite, et peut-être même au Canada plus tard ce mois-ci !

Autres devoirs pour les amateurs de tableurs:

J’ai partagé une copie de la feuille de calcul Google Sheets que j’ai trouvé avec des exemples et graphiques ici. Vous devriez pouvoir faire « Fichier -> Faire une copie » pour obtenir une version modifiable avec laquelle vous pourrez vous amuser. Les miennes sont assez basiques et laissent de côté certains détails afin d’éviter de devenir plus compliquées qu’elles ne le sont déjà, mais n’hésitez pas à en ajouter si vous le souhaitez,

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